投保家財三個要點

來源:慧保網 發布時間:2014-01-14 已有7290人閱讀

在投保家財險時往往存在很多誤區,對于不同的家庭來說,購買家財險,在聽取保險顧問引導的同時,自己也要有一定的主見。那么,在投保家財險時,要注意些什么?

依據財產價值選擇保額

按照保險金額與保險標的實際價值對比關系,保險合同分為足額保險合同與不足額保險合同。

足額保險合同又稱全額保險合同,是指保險金額大體相當于財產實際價值的保險合同。在這種情況下,被保險人即可獲得充分的保障,如果發生保險標的全部損失,保險人按實際損失數額如數賠償。與壽險保障金額與保費的正比關系不同,保險公司只會按實際損失賠付,最高不超過保險標的的實際價值,也就是說,財產險投保額越多并不意味著可以得到更高的賠付。家財險作為財產保險的一種,遵循補償性原則,對于超額部分,保險公司不予賠償,嚴重者甚至可能導致保單失效。

李先生有40萬元家庭財產,向某保險公司投保家庭財產險,保險金額為50萬元。在保險期間,李先生家中失火,造成全部家產損失。李先生去保險公司索賠時,保險公司按實際損失,賠付給李先生40萬元。

造成超額投保的原因大致有以下兩種。一是投保人的善意或惡意,造成保險金額大于保險價值。二是保險合同訂立后,由于保險財產的市價下跌,以致保險事故發生時保險金額大于保險價值。如果是投保人出于惡意,企圖為獲得不正當利益而造成的超額保險,保險合同無效;如果是市價下跌導致的超額保險,同樣要按保險事故發生時的實際價值計算,超過部分的保額不予賠償,保費也不退還。李先生錯誤地以為保額越高,出險時獲得的賠償越多,屬于善意造成保險金額大于保的實際價值,不但沒有獲得期望的賠付,還多花了許多保費。

不足額保險合同又稱低額保險合同,是指保險金額小于財產實際價值的保險合同。在不足額保險合同中,保險人的賠償方式有兩種:一是比例賠償方式,即按保險金額與財產價值的比例計算賠償;二是第一危險賠償方式,即不考慮保險金額與實際價值的比例,在保險金額限度內,按照實際損失賠償。這兩種賠償方式,根據保險合同種類的不同,由雙方當事人約定。家財險合同一般適用第一危險賠償方式。

楊先生是一個私企老板,家產約100萬元,他向保險公司購買了一份家庭財產險,保險金額為60萬元。由于意外事故,楊先生家中遭受損失,被核定為80萬元。楊先生向保險公司提出賠償,保險公司根據合同賠償給楊先生60萬元。

楊先生由于保障金額低于實際損失的財產價值,而只能自己承擔賠償之外的損失。因此,投保人在購買家財險時一定要認真核算好家庭財產的實際價值,進行不足額投保時,最好與保險公司約定出險時的賠償方式,這樣可以減少很多不必要的麻煩。

明確可保財產和保險責任

投保者往往以為購買了家財險,所有家庭財產都可以保。實際并非如此,保險合同對保險責任、可保財產和不可保財產都有著明確的規定。

老周生平喜歡收藏,家里古幣、字畫收藏了不少,聽朋友說家財險保障范圍很廣,也沒細問,便在某保險公司購買了一份家財險,保障期限為1年,保單中家庭財產價值18萬元。兩個月后某天,老周外出辦事忘記鎖門,家中毛賊光顧,將家中物品洗劫一空。共計損失現金1000元,電視機一臺價值1500元,字畫全部被盜,總價值約14萬元。老周心疼不已之時想到自己購買了一份家財險,當他拿著保單索賠時,保險公司查驗現場及參考警方資料后認為,老周家失竊的主要原因是他門未鎖,字畫也不在保險公司的保險責任范圍內,所有損失由老周自行承擔。

一般來說,家財險是以有形財產為保險標的的一種財產保險,主要包括擁有全部產權的房屋及其附屬設備、室內裝潢、家具、衣物等。此外,家財險還可以承保一些經被保險人與保險人特別約定的家庭財產,比如珠寶、玉器、鉆石等,就可以通過特約方式投保。但家財險并非承保所有財產。對于損失發生后無法確定具體價值的財產、法律規定不允許個人收藏、保管或擁有的財產、日常生活所必需的日用品等,均為不可保財產。因此,個人收藏的字畫是不能作為保險標的來投保的。

投保時一定要看清保險合同中的保險責任和保險財產范圍。保險責任范圍包括基本責任:火災、爆炸、雷擊、空中運行物體的墜落;擴展承保的保險責任:雪災、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹災、冰凌、泥石流以及在發生上述災害事故時,因防止災害蔓延或施救所采取的必要措施造成保險財產的損失和所支付的合理費用。上例中,老周自身疏忽沒有鎖好門,不屬于保險責任范圍,出險后保險公司不賠;老周所丟失的現金和字畫都不在家庭財產險附加盜搶險的保險財產范圍內,即使他鎖好門被撬而導致財物遭竊,現金和字畫的損失保險公司還是不會賠,因為這不屬于賠付合同范圍內的財產。

避免重復投保

由于家財險種類多、保費低,許多投資者在不同保險公司重復投保,無意之中的重復投保,就成為另類的超額投保。在發生事故時,并不能給投保者帶來額外的收益。對于重復保險,保險公司通常規定:“若另有其他保障相同的保險存在,不論是否由被保險人或他人以其名義投保,也不論該保險賠償與否,公司僅負責按比例分攤賠償的責任。”

張小姐2007年3月份購買了一份A保險公司的家財險產品,保障額度為1萬元。由于聽了B公司業務員的介紹,覺得B公司的產品也不錯,而且保費也不高,于是同年4月購買了B公司的家財險產品,保障額度1萬元。2007年8月,因家中電線老化漏電造成火災,家里裝修被破壞, 經現場勘察認定事故損失9000元。事后張小姐拿著保單到兩家保險公司索賠,原本以為可以同時獲得9000元的賠償,但卻被告知,兩家保險公司按比例賠償張小姐各4500元。

我國《保險法》規定,除合同另有約定外,各保險公司只需要按照比例承擔的方式分攤賠償責任,投保者獲得的賠付總數則不能超過構成有效索賠的損失總額。因此,從投保人的角度來說,在選擇不同的保險公司的家財險時,要注意對同一項保險責任,保額加起來不要超過實際財產。張小姐在一家保險公司投保也可以獲得9000元的賠償,但同時在兩家公司投保,相當于兩倍的投入換回相同的賠償。

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