如何避開意外險常見理賠問題?

來源:慧保網 發布時間:2013-12-06 已有29161人閱讀
生活中,無法預知的意外事故往往令人防不勝防,這促成了意外傷害險近年來在保險市場上頗有“人緣”。不過,看似責任簡單的意外險,出險理賠時,卻往往很難讓投保人如愿。那么,如何避開意外險常見理賠問題呢?

案例一:免費獲贈的意外險

市民嚴先生參加了一個保險產品說明會。說明會上,工作人員介紹了一款帶有儲蓄性質的養老金產品,并稱購買該產品可獲贈一份意外險保單。嚴先生為自己和女兒各買了一份。

后來,嚴先生女兒的腳扭傷,他帶著獲贈的保單找到保險公司。然而,保險公司工作人員看了一眼說:“你女兒的情況不在承保范圍,所以不予賠償。”

原來,保單章程上說只有當保戶發生意外導致死亡,保險公司才會賠償。

解析:警惕“免費贈送”了解免責范圍

業內人士張旭表示,生活中,消費者對類似的“贈送”要睜大眼睛,提高警惕。對于意外險而言,被保險人要清楚了解免責范圍。包括故意不當行為(如被保險人故意自傷,酒后駕駛,毆斗,醉酒,主動吸食或注射毒品等)或疾病所引發的人身傷害等,其他常見的免責事件還包括:投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害,被保險人從事潛水、跳傘、攀巖、蹦極、探險等高風險運動,戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂,核爆炸、核輻射或核污染等。

案例二:買意外險坐飛機次日生效

前段時間,市民郭先生在機場買了一份交通意外險。等到家后,郭先生翻出乘機前購買的保單仔細一看,結結實實被嚇出了一身冷汗。

原來,在這份保單的信息里,保險期間寫著的生效時間是第二天零時。“當初多掏了20元購買交通意外險,目的就是為自己在乘機時提供一個保障。結果飛機都落地了,我的保單卻還沒有生效,你說它第二天凌晨生效對我來說又有什么意義!”郭先生表示,如果在旅途中真的出了意外,這份保單就相當于白買了。

解析:“次日生效”屬于慣例

據了解,令郭先生后怕的“次日生效”在保險行業內屬于通行慣例,大多數保險公司的交通意外險都以此作為生效時間的通用標準。

“幾乎所有保險產品的時間保障范圍都是以日計算的,目前很少有按具體的時間點來結算的。為了在保障日期上做到統一便于理賠,很多公司在具體的保險業務上也同步采用了‘次日零時生效’的規定。”張旭提醒市民留意這一點。

案例三:意外險變成責任險

去年十一期間,市民于女士外出旅游。簽約前旅行社告訴她“旅游送保險”。后來于女士發現,所謂送的保險是旅行社責任險,受益者是旅行社,而不是她。

解析:“責任”不等于“意外”

“外出旅游上保險,大多數消費者都分不清楚旅行社責任險和旅游意外險這兩個險種。事實上它們是兩個完全不同的概念。”張旭介紹。

旅行社責任險是一種法定強制保險,是對旅行社在從事旅游業務經營活動中,致使旅游者人身、財產遭受損害應由旅行社承擔的責任,承擔賠償保險金責任。其保障的是旅行社而不是旅客。而且,此險種僅為旅行社因疏忽或過失所需承擔的積極責任埋單,而旅游者在旅行中,由于自身疾病引起的各種損失或損害、由于旅游者個人過失導致的人身傷亡和財產損失以及由此導致的各種費用等,不在旅行社責任險的賠付范圍之內。

而旅游意外險則是指在保險期內因發生意外事故致使被保險人死亡或傷殘,保險人按合同規定給付保險金的一種保險。該保險一般是由旅行社推薦、游客自主決定是否購買的保險。該險種保障的是旅客而不是旅行社。

此外,張旭提醒,市民外出旅游遇到意外時要及時報案。一定要在事故發生3日內撥打報案電話,以免給保險公司查勘、檢驗等帶來困難,這樣很可能由被保險人自行承擔不必要的損失。國內游客出險就診時,應盡量到定點醫院接受治療,并將就診病歷、藥品明細及各種票據保存好,以便順利獲得賠付。

再有,很多旅游意外險對于賽馬、攀巖、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風險活動“免責”。因此,投保人在選擇旅游險時,務必留意保險公司推出的旅游險在分項責任的賠付方面是否有所限制。

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